發(fā)布時間：2016-08-31
來源：鳳凰資訊
9月6日開始，由國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》將正式實施，行業(yè)分類取消、借貸記卡分離、信用卡單筆刷卡費用上不封頂……預(yù)計將為各類商戶每年減少手續(xù)費負擔(dān)合計約74億元，而普通持卡人也將獲得更好的刷卡體驗。
不過需要提醒的是，由于信用卡單筆刷卡費用上不封頂，在房產(chǎn)、汽車購買等大額支出上，信用卡消費可能受到一定影響。
【新規(guī)三大改變】
1.根據(jù)銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī)定，對發(fā)卡行服務(wù)費實行不區(qū)分商戶類別，且實行政府指導(dǎo)價、上限管理，并區(qū)分借記卡、貸記卡類別進行差別計費。具體費率也有所變化，借記卡費率水平降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費金額不超過13元；貸記卡交易不超過0.45%，不實行單筆封頂控制。
2.對于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費則不分借記卡、貸記卡，分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，單筆交易的收費金額不超過6.5元，由收單、發(fā)卡機構(gòu)各承擔(dān)50%。也就是說，向收單、發(fā)卡機構(gòu)收費時，單筆收費金額均不超過3.25元。
3.此外，對部分商戶實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率優(yōu)惠措施。如對非營利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu)刷卡交易，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。新規(guī)實施起兩年內(nèi)的過渡期，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣交費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠。
商戶、持卡人皆受益
而從現(xiàn)有的規(guī)定看，目前刷卡仍按照行業(yè)實行差別費率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個行業(yè)，費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費用再按照一定比例分給發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和銀行卡清算組織。
在不同行業(yè)刷卡手續(xù)費中，餐飲行業(yè)商戶承受費率是最高的。費率下調(diào)后，融360分析師國榮知算了一筆賬，從綜合費率測算來看，餐飲娛樂類商戶費率能降低53%至63%，降幅超過一半，受益最大，百貨類則降低23%至39%。此外民生類原本實行0.38%的服務(wù)費，但在兩年的改革過渡期內(nèi)，將實行優(yōu)惠措施，也有利于其降低成本。央行測算數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)將為各類商戶每年減少手續(xù)費負擔(dān)合計約74億元。
而對持卡人而言，商戶費用的降低，無疑也將使用卡接受度更高，使用體驗更好。有分析師表示，降低費用有利于推動更多商戶安裝POS機。另一方面，原先由于行業(yè)分類，部分商戶會為降低費率而違規(guī)“套碼”，導(dǎo)致持卡人明明可以獲得積分的消費變成無積分消費。
大額消費或遭“拒刷”
需要指出的是，對于習(xí)慣在房產(chǎn)首付、汽車消費方面使用大額信用卡刷卡的持卡人來說，新規(guī)可能帶來一些不便。
根據(jù)新規(guī)，借記卡、貸記卡將進行差別計費，其中借記卡的費率水平不超過交易總額的0.35%，單筆收費金額不超過13元，而貸記卡交易雖然費率不超過0.45%，但單筆不實行封頂控制。這意味著額度越高的信用卡，大額消費所產(chǎn)生的手續(xù)費越高。舉例來看，以前市民持信用卡購車付首付，5萬元手續(xù)費封頂26元，新規(guī)實施后按照0.45%則要支付225元，對此開發(fā)商可能會不樂意了，甚至可能出現(xiàn)“拒刷”現(xiàn)象，或者要求消費者承擔(dān)這筆費用，直接將手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到消費者身上?！按箢~消費使用信用卡支付可能遇阻，但收單機構(gòu)為了搶占市場，前期可能會給予商戶一定的手續(xù)費補貼。”國榮知說。
也有分析人士認為，雖然會因此給刷卡人造成不便，但卻有利于防止信用卡套現(xiàn)。比如以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費可能是150元，往后可能是200元甚至更高，可以有效防范此類風(fēng)險。“如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那么也是避免信用卡濫用或惡意透支。”中國銀行法學(xué)研究會會長、中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國表示。
新規(guī)或加速行業(yè)洗牌
“對商業(yè)銀行而言，刷卡手續(xù)費短期內(nèi)可能會有所下降，從中期和長遠看，愿意使用銀行卡進行消費支付的持卡人將會增多，刷卡消費的交易金額將得到提升?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示。
與此同時，隨著行業(yè)分類取消，商戶違規(guī)“套碼”失去了必要性，一些運作不夠規(guī)范的第三方支付公司盈利空間也將進一步被壓縮，這必然加劇第三方支付行業(yè)洗牌。
相反，對運作規(guī)范的第三方支付公司來說，新的價格體系降低了收單機構(gòu)的綜合管理成本，比如無需再按三檔費率做商戶的分類、匹配等，使得其有更多資源投入到金融創(chuàng)新之中?！斑@就如同當(dāng)年上網(wǎng)費率降低之后，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)變得多樣化，才有了今天豐富的互聯(lián)網(wǎng)世界?！?/p>
