發布時間：2016-08-29
2016-08-29 來源：移動支付網
2016年是中國移動支付市場紛繁多樣的一年，由于Apple Pay的入華，原本不溫不火的NFC支付開始真正意義上的與二維碼支付展開了正面對抗。三星、華為、小米等各大手機廠商的入局，讓產業話語權更加偏向于終端廠商，就連互聯網巨頭支付寶也不得不屈尊，與華為、三星合作推動掃碼支付發展。與此同時，銀聯云閃付產品系列的加碼、三星MST技術的快速發展、二維碼支付政策的開放等等都讓整個產業呈現一副欣欣向榮的新氣象。但金玉其外，仍有敗絮其中。
NFC、二維碼、磁條，技術之間的對抗
在移動支付的發展過程中，NFC與二維碼之間的對抗是長期的話題。NFC技術自從2003年誕生到現在，已經經歷了13個年頭，從中國移動、諾基亞在廈門、廣州、北京首次NFC移動支付試點的2007年，到現在也已經9個年頭，但是NFC卻仍然未能達到令人滿意的市場普適度。今年Apple Pay的入華，教育了廣大用戶什么是線下近場支付，推動了國內NFC技術的應用和發展，但Apple Pay的表現也令不少人頗為失望——使用的場景嚴重不足，截至2015年末的統計數據現實，我國有約2280萬臺POS終端中，具有NFC功能的只占了約30%的比例，這就意味著還有70%的POS終端，需要用每臺1500元左右的成本去更換或每臺500元去升級。海量的工程，天文數字般的成本投入，靠改造POS終端來推進近場支付，道阻且長。也正是因為場景和終端的不足，造成NFC支付被后來居上的二維碼所趕超。
二維碼支付在微信和支付寶兩個互聯網巨頭的推動下，成為國內移動支付的主流技術。相對于NFC技術，二維碼對硬件的要求并不高，可以普適在任一智能手機中，通過APP快速實現掃碼支付、P2P支付。一直備受NFC陣營詬病的安全性問題，也隨著支付場景的逐漸豐富和多種安全技術復合鑒權而弱化。但是，依然有太多的商家不能使用掃碼支付，增設一臺掃碼槍需要100元的成本是一個原因，漫長的鋪設和改造周期也是一個原因。
NFC與二維碼的對抗一直是移動支付行業的熱點話題，但是不可忽視的是任何POS終端都支持磁條，三星的MST技術讓磁條相關支付技術也成為了一個熱點。所有POS終端的支持，沒有任何終端改造要求，一度讓業界認為MST將會趕超NFC與二維碼，成為最為普適的支付技術。但是任何技術都存在短板，二維碼的P2P支付MST無法完成;全球芯片遷移大潮流，從卡片和POS終端上開始淘汰磁條，導致MST技術未來發展受限。此外，Samsung Pay的MST解決方案只提供給三星部分機型的用戶，這就意味著，如果用戶想享受移動“全支付”，必須花費4000+的費用去更換新型手機終端，這并不現實。
三種現行的移動支付技術，都有各自的優缺點，在目前市場擁有各自的立身之道，但移動支付的關鍵不是支付技術本身，而是為支付場景服務。越加細化越加垂直領域的支付場景需求，就越來越考驗支付技術的更進。
多樣場景需求 單一技術無法滿足
移動支付的最終使命是替代錢包，完成人們日常生活的所有支付場景。但隨著移動支付越來越多的細化場景，多樣而又復雜的場景，使得單一技術難以完成移動支付的最終使命。
Apple Pay給NFC技術帶來了既便捷又安全的支付應用，但現在是一個去中心化的移動支付時代，NFC對POS終端的高要求與強依賴，使得個體與個體之間的P2P交易變得異常困難。
而承載掃碼支付的二維碼技術，優勢是可以完成屏幕之間的互動，P2P交易變得輕而易舉，但是對網絡的完全依賴也使得這一技術在很多無網絡場景中有點“夠不著”。可在交易速度上，二維碼始終無法趕超NFC，移動支付在很多環節是分表必爭的，比如交通領域場景，特別是人流量較大的地鐵和講究上下車速度的公交——誰要是在高峰時段，在閘機口或者公交刷卡機前多停留5秒鐵定招罵。雖然二維碼支付應用一直在致力于在交通支付領域，并且杭州地區公交已經上線，但仍然無法在人流量巨大的地鐵大量應用，只能作為輔助支付技術。
而MST，雖然在支付上通吃了所有POS機，但它也只能限于在POS場景中使用，交通、門禁等場景更是不太可能，同時和NFC一樣，MST無法覆蓋個人對個人之間的支付場景。
如果一個移動支付產品無法把錢包替代掉，那么這就不是一個好的產品。基于此，倚靠單一技術的移動支付產品會無法滿足各種場景的需求，多技術融合將是一個必然的方向。
多技術融合“全支付”場景或是未來
在經過多年的技術對抗和場景融合，行業各方似乎更加懂得了技術融合的重要性，“全支付”場景概念開始興起。最近出爐的一項美國權威機構ACG的調查數據中顯示， Samsung Pay用戶92%的滿意度遠高于Apple Pay 用戶的84%。Apple Pay的NFC+指紋識別+Token是一種安全保障方式，但是在支付的渠道上，仍然只支持NFC，應用場景少。而Samsung Pay融合了NFC、MST兩大技術，最近還與支付寶達成合作，也能支持二維碼支付了，多方融合以達成“替代錢包”的目標這是Samsung Pay滿意度較高的一大原因。
從Samsung Pay的技術手段我們不難看出，三星不但看準了融合支付的必要性和優勢，還切切實實地做到了融合支付、全支付，但只在三星部分機型上使用的局限性，使得絕大多數用戶不能享受“移動全支付”的便捷。
與此同時，隨著近年可穿戴設備的興起，有志于替代錢包的可穿戴支付也成為了移動支付的一大行業熱點。其實，可穿戴確實是解決“移動全支付”的一大途徑，普適絕大多數用戶手中現有的機型、無需更換手機設備，這是可穿戴支付設備的絕對優勢。但目前可穿戴支付產品發行之后，普遍存在激活率、活躍度低的現象，“見光死”成了可穿戴支付設備的常規命運，這其中一個重要原因是，它們都使用了應用場景狹窄的NFC支付技術為基礎，想融合MST，技術上不可行;僅融合二維碼支付，又和手機功能區別不大。在這種情況下，大多數可穿戴設備的制造商均無法合理解決“全支付”問題。
任何技術的存在都有它特殊的意義，NFC、二維碼、MST等支付技術都有各自的優勢場景，此外，業界一些創業型公司，研發了不少專利支付技術，這些技術也有著現有主流技術無法匹及的功能和解決支付問題的能力，不可小覷。如何將各種支付技術融入到一個產品形態之中實現“全支付”場景，這將會是未來支付產品的重要發展方向。
