發布時間：2017-12-25
來源：證券日報
銀聯云閃付是銀聯專為移動互聯網打造的統一品牌，圍繞云閃付，銀聯建立了完整的產品體系，主要包括銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付、銀聯二維碼支付等，在不同場景下為用戶提供全方位、多選擇的支付服務。近期，銀聯云閃付在公交、地鐵、商超等百姓日常生活的方方面面迅速推廣，廣受歡迎。在注重便利性的同時，銀聯高度重視支付安全，在確保支付安心的前提下，為用戶打造支付隨心。
銀聯手機閃付：極致便捷，安全領先
銀聯手機閃付通過標記化技術（Tokenization），為實體銀聯卡新生成一個唯一的數字序列，存儲到具有安全芯片（SecureElement）的NFC手機中（如蘋果、三星、華為、小米手機）以及可穿戴的手環、手表中（如拉卡拉手環、華為手表）。其代表性產品包括ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay、MiPay等，是銀聯云閃付的特色優勢產品，不用解鎖手機，不用打開APP，無需手機聯網，出門帶上一部手機即可暢行無憂，尤其針對交通出行、過閘驗證等對支付速度和便捷程度要求較高的場景，可帶來極致順暢的用戶體驗。以廣州地鐵為例，自全線6000余臺閘機開通手機閃付以來一個多月，日交易筆數已超過20萬，受到用戶青睞。
除了快捷好用，手機閃付產品在安全性方面也在移動支付領域領先，主要體現在以下幾個方面：
一是硬件防護，NFC手機以及手環、手表中內置的安全芯片，均通過安全檢測認證，為銀聯卡信息的安全存儲提供硬件級防護，保護存儲的普通信息不被非法讀取，機密信息不被篡改。
二是支付標記，遵循國際EMV的支付標記化規范，銀聯為實體銀聯卡新生成一個唯一的數字序列，僅用于移動設備上的支付，并安全存儲到NFC手機以及手環、手表中，避免了實體銀聯卡信息的泄漏。
三是金融IC卡標準，銀聯手機閃付產品建立在國際EMV標準和國家金融標準之上，其安全機制和保護范圍覆蓋了發卡和交易的全生命周期。此外，與金融交易受理設備的雙向認證機制決定了只有經過認證的入網設備才能正確受理云閃付交易。
四是設備身份認證，用戶在線下POS非接交易或者線上商戶APP內支付時，均需要進行身份識別（驗證指紋或者設備密碼通過后），才能繼續后續交易。
五是安全、穩定的后臺系統，銀聯后臺系統在處理手機閃付交易時，會轉換成實體銀聯卡交易送往發卡銀行處理，確保持卡人的實體銀聯卡信息在商戶側和收單側不被泄露。
銀聯二維碼支付：場景眾多，防控有力
二維碼支付是中國銀聯云閃付移動支付產品的有機組成部分，適用于小額、高頻、終端成本敏感等支付場景。自今年5月，銀聯聯合40余家商業銀行正式推出銀聯二維碼產品以來，銀聯二維碼月均交易筆數增幅達到45%，活動商戶數月均增幅達到87%，日均交易量超150萬筆，已有超過150個主流APP上線開通銀聯二維碼。在大力推動銀聯手機閃付業務的同時，中國銀聯致力為消費者支付提供更多選擇，不斷拓展二維碼產品的場景與商戶數，給“掃碼一族”帶來了更加便利的消費體驗。
為保障用戶信息和資金安全，銀聯嚴格按照監管部門要求，落實執行《中國金融移動支付支付標記化技術規范》、《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》等規則和“關于有關條碼支付監管原則及要求”等指引，同時聯合各商業銀行，在制度、規則、賠付機制等方面，為用戶提供了多重保障，確保支付安全無憂。
一是采用支付標記、數字簽名、數字加密等技術，避免敏感信息泄露，防止報文被偽造、篡改，確保交易的真實性。
二是按照動態碼、靜態碼等不同的二維碼交易形態和二、三類賬戶性質，對交易進行差異性的限額管理。
三是采用全流程風險控制，提供真實的地理位置、IP地址、設備標識等信息，參與各方對交易過程進行實時風控。
四是制定安全監測認證機制，所有加入二維碼業務的機構和APP都要接受嚴格的安全檢測和認證。
五是與VISA、萬事達等國際組織共同研究制定二維碼支付技術標準，保證安全可靠與國際通用。
小額免簽免密：安全與便利結合，規則保障全面
銀聯云閃付產品在保障持卡人交易安全的同時，也為持卡人提供便利的支付體驗。在銀聯后臺開通了小額免密免簽的商戶進行線下POS非接交易時，對于300元以下的小額交易，持卡人可以免輸密碼、免簽名，極大地方便了持卡人。今年9月，境內主要全國性商業銀行、區域性銀行、外資銀行等超過200家商業銀行，均全面開通借記卡和信用卡的小額免密免簽服務，支持該項服務的優質商戶超過百萬。
同時，小額免密免簽服務成為銀聯云閃付便利與安全相結合的最佳實踐。為使用戶放心使用銀聯云閃付及小額免密免簽服務，中國銀聯聯合商業銀行等相關機構，為持卡人提供額度可控、商戶可信、風險可測、盜刷可保的多重安全防護保障，風險賠付快捷方便。
首先，銀聯風險系統綜合持卡人的實體銀聯卡信息、移動設備信息和其它風險評級信息，保障持卡人在申請和使用過程中的安全。
其次，基于移動設備聯網的特性，銀聯提供云閃付產品的遠程管理服務，針對可能存在風險的云閃付產品進行遠程管理，最大限度的保障持卡人權益。
第三，在安全保障方面，云閃付產品應用先進的安全技術，完善業務處理規則，引入風險賠付、先行墊付等機制，提供72小時失卡保障服務，對于出現個別意外風險事件，可以迅速解決用戶的資金損失問題，保障用戶合法權益。
